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21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

8月24日，蚂蚁消费金融旗下品牌花呗公布“账单助手”上线两周年数据：使用者达2.4亿人，其中超过1亿人为“90后”。从地区看，上海、广州、深圳、北京、成都、杭州、东莞、重庆、苏州、武汉是使用“账单助手”人数最多的城市。

“账单助手”是花呗于2021年上线的全国首个理性消费管理工具，通过为用户提供账单管理、花超提醒、还款建议，为用户理性消费进行提醒。

“我们尝试把‘方向盘’交给用户，同时做好理性引导。”花呗“账单助手”运营负责人荷籽介绍称，用户可以自己设定理想账单金额，花呗则把用户的实际还款能力，特别是过去几个月的平均还款金额，提供给用户作为理性消费参考值。

当用户消费超过规划额度后，在付款时就会看到来自花呗账单助手的进度提醒。数据显示，开通“账单助手”的用户中，一半主动设置了这项“花超提醒”，来避免自己冲动消费。目前主动订阅账单助手花超提醒的用户中，74%的用户实际花销不超过自己的理想金额。

此外，在显示当月账单进度的基础上，花呗账单助手还会把未来总计贷款情况按月展示，让用户清晰地掌握未来每个月的借贷账单，这是整个消费金融服务行业的首次尝试。

近年来，在经济恢复压力较大的背景下，如何加强金融对消费领域的支持，并引导消费者理性消费是各类金融机构面临的一道难题。据了解，过去几年，花呗在这方面做了不少的探索和尝试，在“账单助手”之前，还尝试过标语口号式的提醒、“明星来电”、批量化降额三种手段，但都无法全方面适用于健康度的提升。

对于“账单助手”，清华大学五道口金融学院研究团队一项历时两年跟踪研究发现，及时的账单提醒能有效改善消费行为，引导理性借贷；更理性的消费，也推动了更良好的还款行为。实验对照数据显示：使用账单助手的实验组用户逾期率相比较未使用的对照组，显著降低3.7个百分点。（注：3.7个百分点不是不良率降低的绝对数值，而是指假设对照组的逾期资产规模为100，则使用了账单助手的实验组用户逾期资产规模为96.3。）

据了解，未来花呗“账单助手”还会进行更多的探索和尝试：包括周期规律性的账单健康测评、如何帮助用户管理自身的多头借贷等。