日前，邮储银行发布的2022年年报显示，过去一年该行实现营收3349.56亿元，同比增长5.08%；归属于银行股东的净利润同比增长11.89%至852.24亿元。从经营业绩来看，邮储银行继续保持了在六大国有银行中的领先位置。

从营收类别来看，去年邮储银行的个人银行业务收入同比增长6.1%至2353.92亿元，占营收比例达70.28%。在负债端成本下降幅度不及资产端收益率改善的情况下，去年该行净息差较上年下降16个基点（bps），利息净收入仅同比增长1.56%。

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未来如何稳息差？中国移动集团成为第二大股东以后将会有何种影响？在3月31日的业绩发布会上，邮储银行管理层均详细解答了上述问题，并指出了后续工作的具体举措。

资产总额突破14万亿元大关

据邮储银行年报，截至去年末，该行资产总额突破14万亿元大关至14.07万亿元，较上年末增长11.75%，在国有大行中排名第五。截至去年末，该行营业网点达3.95万个，自营网点约7800个，约占网点总数20%。

2022年，邮储银行营收达3349.56亿元。拆解其收入构成，该行利息净收入2735.93亿元，约占其中81.68%；手续费及佣金收入实现284.34亿元，同比大幅增长29.2%，约占营收8.5%，较上年提升约1.6个百分点。

资产质量上，2022年末该行不良贷款率0.84%，较上年末上升0.02个百分点；关注类贷款余额400.67亿元，较上年末增加96.57亿元；关注类贷款占比0.56%，较上年末上升0.09个百分点。

在谈到中间收入的快速增长时，邮储银行副行长张学文表示，“去年市场和外部的经济环境对中间业务发展是不太有利的，由于我们坚持了中收优先发展战略，加强了能力建设，中收仍然保持了比较好的发展势头。”张学文还表示，中间业务已经是该行优先战略和重点业务，“发展中收已经是深入人心、思想统一、认识一致，而且我们会保持战略定力，持续走下去。”

从营收的类别来看，去年该行个人业务收入达2353.92亿元，占营收比例同比提升0.68个百分点至70.28%。到2022年末，邮储银行的个人客户已经超过6.5亿户，VIP客户数增速达11%；管理个人客户资产（AUM）近14万亿元，达13.89万亿元，增长近11%。

“我们的目标是争取早日跻身国内财富管理银行第一梯队。”邮储银行副行长徐学明在业绩会上表示，针对发展财富管理，该行提出了“以AUM为纲”的经营策略，制定出台了《邮储银行财富管理三年行动方案》。

在引导AUM结构优化上，徐学明表示主要有四个方面：一是坚持以客户为中心，为客户创造价值；二是做好客户的分层服务，真正做到“千人千面”；三是要不断丰富货架上的金融产品，让投资者有更多的选择；四是要深度开展客户投教和陪伴工作，引导客户树立长期投资、价值投资、理性投资的理念等。

“三支箭”齐发应对压降付息成本

实际上，过去一年邮储银行的利息净收入增速较此前有所放缓。数据显示，2022年该行利息净收入仅同比增长1.56%，而2021年该项指标为6.32%。

具体来看，该行过去一年净息差水平同比下降了16个基点（bps），这主要来自于该行生息资产的平均收益率同比有所下降，而总付息负债的平均付息率仅同比下降2个基点。简而言之，去年该行的负债成本降幅有限，而资产端的收益率也同比下降。

另一方面，由于邮储银行“代理+自营”的模式，该行来自于代理网点的“储蓄代理费及其他”也成为该行成本支出的重要组成部分。去年，邮储银行该项指标为1022.48亿元，同比增加130.66亿元，增长14.65%。

值得注意的是，对于整个银行业而言，去年LPR经历了多次调整，特别是五年期LPR下调了35个基点（bps），随着按揭贷款在今年的重定价，这对于整个银行业都带来了进一步的息差压力。未来如何稳住息差，成为了各大银行重点关注的议题。

张学文表示，2022年邮储银行通过主动作为，积极研判市场，优化资产负债结构，保持了息差在同业中较好的水平。“今年形势在好转，稳息差的压力也在减少，我们有信心保持息差在同业中较优的水平。”

另一方面，在如何提升息差水平上，张学文指出，邮储银行把压降付息成本作为今年工作的重中之重，通过预算、绩效考核等手段，把压降付息成本的压力层层传导到“最后一公里”。

据张学文介绍，邮储银行压降付息成本的突破口主要体现在三项措施，也是该行压降付息成本的“三支箭”：一是通过加强财富管理体系建设，优化AUM结构，期待能够稳住甚至提升活比；二是继续压降两年期、三年期的存款，更多引导向财富管理，“在这一点上，我们在同业中做得比较早，效果也非常好”；三是通过不断优化利率授权，推动差异化定价。

张学文介绍，这“三支箭”也纳入了考核体系，这些措施有助于继续压降付息成本。

中国移动集团入股将带来三大影响

近日，邮储银行公告披露了该行450亿元非公开发行A股股票的最终结果：中国移动集团下重金包揽了此次发行的全部股份，持股比例达6.83%，一跃成为邮储银行第二大股东。

邮储银行行长刘建军首次对此正式回应：中国移动集团成为该行第二大股东将对该行未来带来的三个方面的积极影响。“这次双方以资本为纽带开展深度战略合作，可以说对双方携手落实国家战略，提升金融服务实体经济质效，确保国有资产保值增值，以及协同创新服务广大客户等多个方面都具有重要意义。”刘建军表示。

刘建军指出，首先对邮储银行来讲，最直接的就是进一步提升信贷投放能力、提升服务实体经济能力、提高风险抵补能力，这是最重要的体现。据他介绍，450亿元资金到位以后，预计可提升核心一级资本充足率0.62个百分点，对该行是一次非常重要的“能量补给”，对未来三年资本的压力有很大缓解，有助于该行加大信贷投放，提升盈利能力。

第二，双方在战略协同合作方面，能够共同促进普惠金融和乡村振兴战略的实施，为乡村振兴作出更大贡献。在资源禀赋上，邮储银行有近4万个网点，中国移动集团拥有超9亿的客户。通过双方的数据整合、技术整合，为乡村地区、农户提供综合金融服务，更好满足人民群众和实体经济发展的多样化金融需求。

第三，邮储银行和中国移动集团可以携手构建“通信+金融”的生态圈，推动形成“科技—产业—金融”高水平的循环。会对该行金融科技发展产生催化作用。中国移动集团在技术方面推动了很多创新，包括云计算、大数据以及人工智能等方面，具有很强的优势；而邮储银行去年上线了行业领先的新一代个人业务核心系统，逐渐形成自己强大的敏捷开发能力和迭代开发能力。

刘建军指出，金融科技进步将提升该行运营效率、降低贷款风险、降低运营成本、提升营销效果，变得更快、更轻、更好，这对于双方都会产生积极影响。

刘建军还透露，该行已经列出了与中国移动集团的合作计划，目前正在有序推进过程中。

校对：姚远